擁抱幸福

本週二晚上，與代書、屋主簽約，完成了第一步驟！

至從決定買屋之後，我開始調查各家銀行貸款利率，計較著每分每毫，算到自己快要頭昏。用試算表計算一下，原來差個0.01％，本利都差了上萬元，斤斤計較的我，一定要找到最符合我們需求的貸款。首購、再加上裝潢需求，我們希望能夠保留一點現金，別讓自己以後的日子難過，於是，貸款成數是我的第一考量。

沒有八五成以上，我就不考慮了。

再者，我們有良好的存款習慣，日子過的不奢侈，我們兩個都有信心可以在前幾年還掉大部分款項，因此，前五年的利率是否划算，也是我考量條件之一。另外，當然還是要考量到銀行對於這房子的鑑價，有些銀行無法鑑到我的成交價，又不能給我高成數的，我也不考慮了。還有一點，因為我們車貸還有一年左右才還完，再加上之後會有裝潢貸款需求，因此我們仍然會用到一年寬限期，有些大家的公營銀行，如土地銀行，雖然利率不錯，但沒有寬限期（要跟業務談才行），仍然不符合需求。

購屋的前一年，我們主力於還掉裝潢貸款（可能是小額信貸、勞工修繕貸款、或跟公婆借），第二年之後，主力於房貸。

綜合以上，個人研究出來幾個小小心得。

1. 個人信用真的很重要，平常最好能有兩三家固定往來銀行。除了大銀行，還要有小銀行，辦貸款才好談。
2. 大民營銀行（如中信、世華、台新），利率不高，成數也不高。小銀行比較願意借。
3. 政府的優待利率根本不用考慮，任一銀行一率到底的專案都比他划算。只有青年首購跟勞工貸款才划算。
4. 擁有一本『很漂亮』的存摺很重要，準備貸款的前三個月開始經營這本漂亮的存摺。
5. 趁還待在上市公司的時候，趕緊把貸款辦下來。（這很重要，我時日不多了）

考量到貸款要貸哪一家，要評估以下幾點：

1. 現金有多少？未來資金需求有多少？有裝潢需求嗎？
2. 未來還款能力？平常的生活花費？
   
3. 該選擇「一段式、分段式或遞減型」房貸？這關係到計畫未來要用哪一種方式來還款。（短期是否可能攤還？或計畫轉貸）

通常，一段式利率以長期來看是比較划算，分段式利率雖然前面划算，但後面都會加倍的提高利率，而且有綁約風險（但據我所知新竹商銀的分段式沒有綁約）。而遞減型房貸（如土地銀行）雖然本利算起來是最划算的，但由於沒有寬限期，而且遞減的年限相當長，必須等很久才會真正划算。

至於，我們要選擇哪一間，目前沒意外的話，繞了一大圈，應該還是選擇代書所推薦的遠東商銀。給的成數高，直接以成交價貸款85成～9成。前五年的利率低，雖然綁約兩年，但前五年的本利算起來是最划算的，我們希望能在五年內清償大部分貸款，五年後再用轉貸方式尋找更划算的銀行。

好啦，以上是房貸經驗談，接下來談談我們週二晚上籤約的一番波折。其實也不算波折，只是我自己太蠢了。

因為自備款要分期給付的原因，所以我之前去中國信託辦了支票，不過後來我才知道，原來銀行還有另外一種東西叫做『本票』，性質如同支票，也不需要另外開甲存戶。於是，週二當天我帶著存摺印章準備要去中國信託辦理，但發現，糟糕，帶錯存摺，我和老爺都使用中國信託，帶成他的了。我打電話問客服中心，客服告訴我只要攜帶身份證與印章即可辦理本票，於是我只好放心的在下班六點時衝去中國信託，但行員說必須帶存摺才能辦理，怎麼都不給我辦。於是，我只好打了電話詢問屋主，是否能隔日在匯款，屋主也答應了，讓我鬆了一口氣。

結果，隔日準備前往銀行匯款，踏出家門前還特別檢查了一下是否有將資料備齊，存摺、印章帶了，坐公車到了捷運站發現屋主的帳戶沒帶，只好坐了計程車衝回家，在衝回捷運站。到了中國信託準備匯款時，發現忘記影印存摺（代書交代辦理貸款要有漂亮的存摺明細，趁頭期款還沒轉出去前先影印一份下來），於是，又衝去7-11影印。終於，匯款成功，接下來就等五月交屋了。

真是個糊塗蛋啊我，不過，終於邁向一大步囉！！